在家庭理财中最常被忽略的, 就是失能保险, 即所谓的｀所得继续保障＇．当你不能工作时, 失能保险能够保障收入的损失．很多人都会投保个人寿险或健康医疗险, 或由雇主来提供, 但却忽略了因意外或疾病所导致丧失收入的风险．只有低于２５% 的美国人懂得在这项风险上投保, 获得该有的保障．当大病初愈时, 要偿付持续而来的开销 (如房贷、水电费、衣食费用等) , 已经非常困难, 更何况还要面对一堆医药费帐单．大约有４８% 的房贷无法清偿是因为失能, 而只有３% 是因为死亡的原因．

　　考虑投保失能保险时, 先查清楚有哪些情形是雇主会提供的, 大部分雇主所提供的失能福利最多是二年, 而且仅只有所得的一小部分, 但总是聊胜于无, 也还是应该将这项福利计划研究清楚．

　　如果你的雇主并没有提供任何的失能保障, 你需要自行找保险经纪人投保, 需要考虑的因素有:

　　１.最长受偿期——即失能理赔金将偿付给失能者的期间越长, 被保险人的保障 (成本) 也就越大．建议你最好将受偿期间延续到退休时．

　　２.理赔审核 (等待理赔) 期——即失能理赔金开始给付前, 所必须经过的一段期间 (如九十天) ．一般来说, 理赔审核期越长, 保费也就愈低．

　　３.失能的定义——失能与否, 决定了是否可以获得理赔金, 保单中对｀失能＇最有利的定义, 就是指不能从事目前的工作．而有的保单则定义为你不能从事任何的工作时, 才算是失能．

　　一张最佳的失能保险单, 是在六十五岁前都可以从意外或疾病中获得理赔, 并且将失能定义为无法从事你目前所做的工作, 而且是不能取消、保证可以换约的保单．