就像生活中的很多事情一样, 信用可能是助力．也可以是个阻力, 完全取决于如何有效运用．有效的负债管理关键在于, 选择利率最低、条件最好的贷款, 并且及早付清余额以维持最低的延滞息．以下是用信用借款时, 十个其他还要考卢到的秘诀:

　　１.设定负债安全界限——利用表９—１、可列出你目前的债务负担状况, 如果你每个月的借贷缴款大于每月可用薪水的五分之一 (２０% ) , 表示债务情形正处于一个危险阶段．你必须马上停止增加新的债务, 并要减少目前的债务, 越快越好．为维持一个安全的债务水准, 家庭里不应该负债超过每月可花用薪水的１０% (不含房屋抵押贷款) ．举例来说, 一个家庭的可花用薪水为每月二千五百美元 (每年三万) ．目标则是每月不应有超过二百五十美元的债务．不要让信用卡帐单上的金额, 超过你所能负担清偿的, 要设定好一个最大可用金额的限制, 并且要确实执行．

　　２.定下借款期限——只要借你所需要的钱, 并且缩短贷款期间．如果金融机构不愿贷放少于一千美元, 而你只需要借八百美元, 马上清偿那多余的二百美元, 以减少利息支出．如果用十五或二十年的房贷去买辆车, 要设定三或五年的贷款清偿计划, 使得车子仍在使用时, 贷款便已能全部偿清．

　　３.避免负面的财产净值——买车是笔主要的开销, 因此需要较长期间贷款．而这种长期的贷款, 随着正常的折旧, 可能会导致一个暂时性的现象, 称之为｀负面的财产净值＇, 也就是说, 长期贷款的方式使得这车子的市价犹低于它目前的贷款余额．如果一辆车在贷款初期被卖掉或被偷, 车主就会蒙受损失, 所以缩短贷款期限虽然会使每个月的应付款项增加, 但却会降低发生负面财产净值的可能性．譬如说, 一个五千美元, 年利率为１５% 的贷款, 二年期间每月须付２４２ 美元, 三年期间每月须付１７３ 美元, 四年期间每月须付１３９ 美元, 及五年期间每月须付１１９ 美元．因此, 二年期间贷款的总成本($５, ８０８) 较五年期间贷款的总成本 ($７, １４０) 相差了１, ３３２ 美元．