你知道信用值多少钱吗? 你应该听过一句话: ｀天下没有白吃的午餐＇, 贷款的手续费用和贷款期间, 会因借款人而有所不同, 所以贷款时, 货比三家相当重要, 就像要买辆车、一件上衣或找个水电工人一样的道理．一个利率７% 的信用贷款, 若贷款五千美元, 以五年为期, 用定期存款质押, 一个月要付九十九美元．另一个纯信用无担保、利率１３% 的贷款, 每个月要付一百一十四元．在到期清偿后, 用７% 利率贷款的借款人会省下九百美元之多．

　　消费者应该做的一个很重要的决定, 就是慎选信用卡, 平均每个美国成年人就有八张信用卡, 其中２.５ 张是银行所发的信用卡．由于信用卡的新卡持有人趋向饱和, 信用卡公司会提供一些诱惑, 如现金回馈、免费飞行哩数和购物折扣等的优惠方案, 来吸引其他公司的客户．你很可能会收到信件询问是否愿意申请一张新的信用卡, 而这些信件里常常告诉你, 已经被事先允许了一个信用额度, 但只有在规定期限内申请才有效．

　　最近有项调查发现, 十个使用信用卡的人里面, 有六个不清楚他们前一年使用信用卡时支付了多少利息．穷其一生, 这些不必要的支付金额可能高达数万美元之谱．在申请信用卡之前, 要先详阅约定条文．这些条文, 包括利率, 决定了你将来所支付的信用借款成本．以下是五个申请信用卡时, 必须考虑的因素:

　　１.循环信用年利率——循环信用年利率, 就是以年度为基础所表示的信用总成本．根据联邦法律, 年利率必须于信用卡申请书及每月帐单上载明, 当你在寻找最便宜的信用卡或是分期偿还贷款时, 有必要一一比较它们的年利率．一个每月收取循环信用利率１. ６５% 的信用卡看似不多, 但如果换成年利率就成为１９.８% 了, 相当可观．

　　２.年费—— 很多银行发行的信用卡, 收取普通卡年费约二十美元到三十五美元, 优先卡或全卡则要五十美元到一百美元．从一九八九年起, 美国信用卡发行公司在消费者申请信用卡时, 被要求载明有关年费和其他费用的讯息．

　　３.交易手续费——有些信用卡, 在你使用预借现金、超过信用额度或迟延付款时, 会收取手续费．有的则不论你是否使用信用卡, 都一律每月收取二到五美元不等的费用．

　　４.宽限期——宽限期可以让借款人在到期日之前, 付清他们的消费余额, 以避免被收取延滞缴款的利息．有宽限期的信用卡, 发卡机构必须在缴款截止日至少十四天前, 寄发帐单, 以确保持卡人有足够的时间缴款．有些信用卡发行机构将循环信用利率, 从２１% 降低至９% 到１４% , 而且免除或降低持卡人的年费, 但是, 同时也免除了持卡人的宽限期．有些信用卡没有宽限期, 反而从消费之日起就开始收取利息．当然, 这个观念就是要向所有的持卡人收取利息, 而不只是使用循环额度的人．所以就算你在收到帐单后付清全部的消费款, 仍然要付些利息．

　　５.余额计算法——要了解发卡机构如何计算延滞利息或循环利息, 是很重要的事．和年利率相同, 延滞利息或循环利息的计算方式, 也必须在发卡时载明给消费者知道．

　　申请使用信用卡时, 其类型应该要和自己的偿债习惯相吻合, 如果你属于那占２８% 每个月都会付清帐单的族群之一, 找一张低年费或免年费, 及有至少二十五天宽限期的信用卡；如果你经常每个月都有余额未清, 那就选择一张延滞金较低或循环利率低的信用卡；如果你是介于全数付清和部分欠款之间者, 需要的是一张低利率和有宽限期的信用卡．