寻找自己中意的房子, 只是购屋过程中的第一步而已．接下来便是要找一个合适的房屋贷款．上一代的购屋者只需要知道贷款利率和期限两件事就可以, 而现在, 事情不再如此简单, 当今的购屋者会面临超过一百种不同的房贷, 还有贷款中的各种条件．这些各种不同的贷款条件是由于在七○年代末期和八○年代期间, 通货膨胀率高达两位数而衍生出来的, 银行为了因应剧变的经济环境, 不得不调整房贷利率．

　　不要等到签订买卖契约之后, 才开始去洽询贷款事宜, 因为在签订契约后, 到完成交屋手续的时间并不长．在取得房贷资讯方面, 你可以直接询问银行、房屋仲介或经纪商, 甚至订阅房贷相关性的杂志, 当你决定办理房贷来购买新屋时, 下列建议可供参考:

　　１.提高自备款: 如果你有足够的积蓄, 或是在卖掉原有房屋后可获得一大笔现金时, 尽量提高自备款以减低房贷金额．以三十年期、利率８.５% 的贷款来说, 本金八万美元和十万美元的每月摊还额, 就相差了一百五十元, 三十年下来, 相差超过五万五千美元．

　　２.比较预付利息的百分点: 当你在比较房贷条件时, 不要忽略了百分点的影响力．百分点就是在贷款时预付的利息, 它是贷款金额的１% , 举例来说, 十万美元的三个百分点, 就是三千美元, 你居住新购房屋的时间, 是决定选择低利率高百分点或是高利率低百分点的重要因素．房贷的年利率则包括贷款的所有成本 (含百分点) , 也是你比较房贷的重点之一．

　　３.浮动利率的房贷: 综观时下的各种房贷, 你会发现, 浮动利率的房贷 (ARM) , 通常提供购屋者最低的初贷利率和每月摊还额, 此种贷款的利率是根据某种利率指标, 定期的加以调整, 以反应当时的利率水准．当利率指标上升或下降时, 房贷的利率也跟着升降, 有的每年调整一次, 有的则三年调整一次．这类贷款最大的优点就是, 它的初贷利率较固定利率的房贷利率低了２.５% , 因此购屋者有能力多偿还一些贷款金额, 由于贷款者认为利率有上升的风险, 因此浮动型和固定型的利率便会产生差距．当利率维持不变或下降时, 每月摊还额并不会增加, 相反的, 如果利率上升, 每月的缴息金额也跟着增加．

　　不过, 为了避免利率大幅上升的风险, 大部分的浮动利率房贷都设有｀上限＇．利率的调整大多限制在每年两个百分点以内, 以及贷款期限内、不超过五或六个百分点为限．然而, 当利率大幅上升时, 虽然每月正常缴息, 但贷款金额却不减反增．当你在选择浮动利率的房屋贷款时, 要询问利率调整的上限, 并查阅年金摊还表上的每期摊还金额, 评估当利率上升到上限时, 自己所能负担的贷款金额．

　　４.锁定利率: 如果你担心利率上涨, 可以要求银行在申请贷款手续期间锁定已谈妥的利率, 并在申请书上表明, 这段期间通常长达四十五至六十天．

　　５.缩短贷款期限: 净值成长型贷款 (即两周付息一次, 期限十五年的贷款) , 让你提前偿还贷款, 增加房屋净值, 这类贷款较其他类型贷款节省大笔利息支出．这类固定利率、固定期限的贷款也称为快速还本贷款．一般来说, 从房贷的第二年开始, 这类贷款的每月摊还额会提高到事先谈妥的金额, 增加的部分则用来偿还本金．净值成长型的贷款期限通常只有其他贷款期限的一半或不到．

　　每月付息两次的贷款, 通常采固定利率, 不像一般贷款在三十年期限中, 每月均付息一次, 你每两周付息一次, 每次仅支付一般贷款的半数．一年下来, 付息二十六次相当于一般贷款十三次, 而全部贷款仅须二十年即可完全清偿, 因为每年你多付一次的摊还额．

　　十五年期的房贷亦多是每月一付的固定利率, 由于贷款期限只有十五年, 而不是三十年, 贷款者在贷款期限中所支付的利息总额相对较少, 贷款期限较短, 风险相对亦较低, 一般说来, 银行也收取比三十年贷款稍低的利率．例如十万美元, 利率８.５% , 十五年期的贷款, 十五年下来全部本金加利息金额为十七万七千三百元, 只有三十年期一样条件贷款本利支出的三分之二不到．然而期限较短, 会造成每月摊还额的增加, 以十五年和三十年期限的贷款来比较, 前者每月须多支付２０% 的摊还额．以前例来说, 十万美元, 利率８.５% 、十五年期的贷款, 每月须支付九百八十五元．而十万美元, 利率９% 、三十年期的贷款, 每月仅须支付八百零五元, 相差一百八十元．

　　６.提前偿还贷款本金: 提前偿还本金, 可以减少支付利息的金额, 并且缩短借款期限, 即使每个月多还二十五美元, 三十年下来也可节省数千元的支出, 这是因为偿还本金之后, 银行就不会对已偿还的本金加收利息．本金提前偿还, 对启用不久的贷款影响尤大, 主要是因为在初贷期间, 每月摊还额中偿还本金的比例很小, 然而本金提前偿还, 比两周一付, 或十五年期的贷款, 来得更具弹性．因为既不需要被强制于每两周缴息一次, 又不会因较短期限而支付高额的摊还额．你没有多余的现金时, 只需缴交每月固定的摊还金额, 无须多还本金．当你获得加薪, 或一笔额外奖金时, 就可以多还本金．大部分房屋贷款都没有提前偿还本金的罚则, 有意利用这种方法的购屋者, 可以查阅本金摊还表内的摊还额中, 每期不同的本金和利息金额, 或每次多缴少许现金, 如二十五美元或五十元来摊还本金．